La gestion de la mobilité internationale a beaucoup évolué ces dernières années, s’adaptant à la globalisation, au développement des pays émergents ainsi qu’au besoin de trouver un équilibre entre les objectifs et les contraintes financières des entreprises d’une part, et les attentes des collaborateurs en mobilité d’autre part.
Les contrats d’expatriation classiques sont parfois remplacés au profit de contrats appelés « Local Plus » moins coûteux pour l’entreprise. Avec ce type de montage, la protection sociale des collaborateurs en poste à l’international est modifiée, notamment pour l’assurance Santé.
L’entreprise peut proposer un contrat d’assurance Santé internationale ou plus simplement, un contrat Santé local. Quels sont les différences entre les deux et les impacts pour les collaborateurs ?
Des différences importantes
L’assurance Santé internationale a été créée pour accompagner les expatriés dans le monde entier. Les garanties médicales sont complètes avec des plafonds élevés qui apportent une tranquillité pour les bénéficiaires. Par exemple, les visites de médecins ou généralistes peuvent être remboursées à 100% des frais réels, les soins de maternité, dentaires et optiques également. Les garanties Assistance et Rapatriement peuvent être incluses.
Certains collaborateurs travaillent dans des zones éloignées des centres urbains, voire dans des zones reculées. Dans ce cas, l’accès aux soins est limité et les centres médicaux disponibles pratiquent des prix élevés. Les frais médicaux peuvent être également très élevés dans certaines villes ou régions du monde et une assurance locale remboursera mal (plafonds trop faibles, co-paiement des frais,…).
Une assurance Santé internationale permet d’accéder des soins de très bons niveaux, auprès des médecins et des établissements sélectionnés par l’expatrié. Ce dernier choisit librement ses médecins, dans son pays d’expatriation ou dans son pays d’origine ou dans un pays tiers.
L’assurance Santé internationale peut être en complément de la CFE ou au 1er €uro (dans ce dernier cas, tous les frais sont pris en charge par l’assureur).
A l’inverse, les assurances Santé locales proposent des garanties pour un seul pays, conçues pour la population locale et les habitudes locales qui seront peut-être différentes de celles de l’expatrié. L’assurance Santé Locale ne permet pas l’accès à certains établissements privés et remboursera sur des bases financières généralement plus limitées. La participation financière du collaborateur sera plus importante.
Des services plus développés
Les assurances internationales proposent également des services plus développés quel que soit le pays : documents et assistance téléphonique en plusieurs langues 24h/7j, remboursement rapide (3 ou 4 jours), outils de communication digitale (Application smartphone/tablette, demande de remboursement par email,…). En revanche, les services proposés par une assurance locale sont très variables selon le pays.
Par contre quel que soit le pays, une assurance locale ne proposera pas de services et d’assistance multi-langues. Les documents et la communication seront disponibles dans la langue locale uniquement.
La barrière de la langue locale peut ainsi compliquer la relation assuré/assureur ; Si vos collaborateurs maîtrisent mal la langue locale, ils apprécieront de pouvoir contacter leur assureur en français, en anglais ou une autre langue à tout moment.
L’assurance Santé internationale sera « portable » et suivra l’expatrié dans sa mobilité internationale. En cas de changement de pays, le salarié ou l’expatrié pourra conserver ses garanties, ses avantages et même son n° d’assuré ! L’assurance santé internationale n’est pas limitée à un seul pays mais au contraire, accompagne l’expatrié et sa famille, dans son parcours international, dans ses missions professionnelles ou tout simplement lorsqu’il rentre ponctuellement dans son pays d’origine.
Par définition, l’assurance locale ne suivra pas un collaborateur en mobilité internationale. Celui-ci devra sélectionner un nouveau contrat d’assurance Santé locale lors de son arrivée dans un nouveau pays. Ce contrat proposera des conditions, des garanties et des services probablement différents du précédent contrat. Par ailleurs, la question de l’éligibilité peut se poser : certaines assurances locales imposent parfois la condition de citoyenneté pour être assuré.
Concernant l’aspect financier, le budget d’une assurance locale est beaucoup moins élevé qu’une assurance internationale. Les garanties, les plafonds, les services expliquent et justifient cette différence.
Le choix peut se porter sur l’une ou l’autre solution si l’on a bien considéré les différences.
Comment choisir entre une assurance Santé internationale et locale ?
Le choix doit se faire selon le profil du salarié, la connaissance du pays, la durée de l’affectation, la maîtrise de la langue locale, le lieu de résidence et enfin, le statut juridique de votre entité locale.
Pour l’équipe RH du siège, un contrat Santé international unique permettra de gérer un seul contrat avec plus d’efficacité et de cohérence tous les profils (expatriés, local+).
La question de l’assurance Santé entraine d’autres questions sur les avantages et le package proposé.
Les collaborateurs en mobilité internationale peuvent évoluer à terme vers des postes plus séniors. Leurs besoins changent. Les problématiques importantes à un moment donné, comme le coût de la vie ou le loyer, peuvent laisser place à l’éducation des enfants, l’assurance santé, ou la fréquence des voyages familiaux. La politique de l’entreprise devrait aussi évoluer en conséquence. Etre ouvert à des changements maîtrisés, entretenir le dialogue avec son personnel en mobilité, adopter une certaine flexibilité dans la définition du package… sont des étapes clés de la rétention des talents en mobilité.
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