Une assurance Santé Expatrié est indispensable lorsque l’on vit à l’étranger pour une longue durée, quel que soit votre statut. Votre couverture médicale doit être adaptée à votre santé, à votre famille éventuellement et aux pratiques locales (coûts des frais médicaux et infrastructure).
Si vous installez à l’étranger comme entrepreneur, dans le cadre d’un VIE, d’un contrat local ou en tant que détaché pendant une mission, etc…, vous devenez un travailleur expatrié. Dans la plupart des cas, vous perdez vos droits liés à la Sécurité sociale française. Vous dépendez alors du régime d’assurance du pays où vous vous installez.
Une assurance santé internationale est plus adaptée au mode de vie d’un expatrié
Quelque fois, certains expatriés choisissent de souscrire à une assurance santé avec un assureur local. Dans ce cas, il est important de bien comprendre les termes de votre contrat, les garanties et d’éviter les mauvaises surprises. La maitrise de la langue locale est nécessaire pour échanger à votre assureur.
Une assurance santé locale comporte généralement des garanties et des plafonds limités et adaptés aux soins du réseau public. Il est aussi probable que les établissements privés ne soient pas pris en charge ou partiellement.
De plus, cette assurance locale ne vous couvrira pas pour des frais médicaux à l’étranger et donc pas en France. La garantie rapatriement est généralement exclue aussi.
En revanche, avec une assurance Santé Expatrié, vous serez couverts pour tous les établissements médicaux, publics ou privés avec des garanties et des plafonds plus élevés. Vous bénéficierez d’un support et d’un contrat en français. Votre zone géographique de couverture sera monde entier afin d’être couvert partout (pays d’expatriation, lors de vos voyages privés ou professionnels et lorsque vous rentrez en France ou en Europe).
En complément de la CFE, ou pas ?
Les assurances santé internationales peuvent être souscrites en complément de la CFE (Caisse des Français de l’Étranger). La CFE permet aux expatriés français de conserver leurs droits à la sécurité sociale française. C’est vraiment intéressant pour les expatriés qui prévoient de revenir en France à terme.
Dans ce cas la CFE intervient dans les remboursements sur la base des taux de remboursement de la sécurité sociale française. Ensuite votre assurance santé expatrié intervient pour vous rembourser le complément jusqu’à 100% ou jusqu’au plafond indiqué dans votre couverture. Comme dans un schéma avec une « mutuelle » française.
La cotisation à la CFE est calculée selon votre âge et votre pays d’expatriation.
Si vous êtes affilié à la CFE, la cotisation de votre assurance Santé Expatrié « en complément de la CFE » est réduite dans ce cas.
Par contre, si vous n’êtes pas affilié à la CFE, votre assurance Santé Expatrié sera au 1er €uro. L’assureur s’engage sur la totalité de vos frais médicaux, sans passer par la CFE. Dans ce cas, la prime au 1er €uro sera plus élevée mais vous n’aurez pas la cotisation à la CFE à payer.
Quels sont vos besoins ?
Vous devez lister vos besoins médicaux connus, pour vous et votre famille éventuellement si vous n’êtes pas seul :
Portez-vous de lunettes ?
Avez-vous des allergies ?
Avez-vous une pathologie récurrente ?
Quelles sont vos habitudes de consultation ?
Existent-ils des risques spécifiques dans votre pays d’expatriation ?
Etc…
Sur la base de vos réponses, vous pourrez évaluer les garanties et les remboursements indispensables dans votre assurance Santé Expatrié.
Autre point à vérifier : l’accès aux soins. Dans certains pays, les délais d’attente pour consulter ou pour une intervention chirurgicale dans le public sont longs : exemple en Afrique du Sud ou en Angleterre.
Votre assurance Santé Expatrié pourra vous aider à accéder plus rapidement aux soins en évitant les listes d’attente, puisque les soins dans les établissements privés sont pris en charge (toujours dans la limite des garanties). Chaque assureur dispose d’un réseau de prestataires médicaux dans chaque pays.
Ce réseau identifie les prestataires de qualité, mieux équipés en technologie et en personnel qualifié. Grâce au réseau, vous aurez accès plus facilement à ces établissements et vous pourrez bénéficier d’une prise en charge directe par l’assureur (tiers-payant).
Le réseau médical de l’assureur est une option, ce n’est pas une obligation. Vous conserverez votre liberté de choisir les établissements et les professionnels de santé qui vous plaisent, selon vos critères personnels.
Si le système de santé public est médiocre et aléatoire, vous déciderez vous faire soigner probablement dans des établissements médicaux privés (les coûts seront alors plus élevés) ou dans un pays voisin. Il faudra prendre en compte ces éléments dans le choix de votre couverture santé car les établissements privés sont chers et le nombre limité dans certains pays.
Les assureurs ont également développé des services de téléconsultations gratuits pour leurs assurés. Vous aurez ainsi accès rapidement à des médecins et en langue française.
Les frais médicaux
Les frais varient grandement d’un pays à l’autre, et peuvent s’avérer particulièrement élevés dans certains pays : Les pays les plus « chers » sont les États-Unis, le Japon, la Suisse, les Emirats et même la Chine dans certaines régions.
Exemple : Une consultation médicale chez un généraliste américain s’élève, en moyenne, à 200 USD, soit environ 180 €. Un séjour à l’hôpital peut générer des coûts s’élevant à plusieurs dizaines, voire plusieurs centaines de milliers de dollars.
Pour éviter une mauvaise surprise, il faut se renseigner sur les coûts pratiqués dans le pays, dans le secteur privé et public (pour la médecine courante, l’hospitalisation, les consultations chez un spécialiste, dentiste, …) et sélectionner une assurance santé expatrié adaptée aux tarifs pratiqués de votre pays.
S’il est important de trouver une offre adaptée à son budget, il reste primordial de bénéficier d’un niveau de couverture adapté à votre pays d’expatriation. Si les plafonds de remboursement sont trop bas et les garanties insuffisantes, cela risque de générer des dépenses conséquentes, voire trop élevées.
Notre conseil est de comparer les offres, les garanties et les services (délai de remboursement, application digitale, options bien-être, …) proposés par les assureurs. Le prix d’une assurance Santé Expatrié dépend de l’âge des assurés, du pays d’expatriation, des garanties et bien entendu du nombre d’ayants droit.
Nous vous conseillons de souscrire une assurance Santé Expatrié, en complément ou non de la CFE, pour couvrir vos frais médicaux qui sont parfois très coûteux à l’étranger. Vous devez évaluer vos besoins et choisir une formule d’assurance adaptée et complète : frais d’hospitalisation, médecine courante, soins dentaires, optique, maternité et rapatriement.
Les garanties de prévention (bilan de santé, dépistage,…) et les services de l’assureur sont également à considérer.
Nous sommes bien entendu à votre disposition pour vous conseiller : contact@ambrelia.com
Si vous êtes un employeur, nous pouvons vous conseiller pour mettre en place un contrat collectif pour vos équipes.
A lire à propos de ce sujet :
6 choses à savoir avant d’expatrier un salarié (ambrelia.com)
Quelle couverture sociale à l’étranger envisager pour vos employés ? (ambrelia.com)
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