L’Assurance Maladie Internationale

Les attentes en terme d’assurance internationale Maladie de nos clients et de leurs collaborateurs en mobilité évoluent, qu’il s’agisse de grandes multinationales, de petites entreprises ou d’organisations humanitaires.

Nous déployons ainsi une démarche fondée sur l’expertise et l’écoute de nos clients pour répondre à ces attentes. Nos conseils personnalisés et notre suivi de proximité rendent la vie de nos clients plus simple, plus facile et plus sûre.

1. Quelles sont les garanties habituelles d’une assurance maladie internationale ?

Les principales garanties :

Hospitalisation (In-Patient): garantie de base que tout assuré doit souscrire et qui couvre les hospitalisations, chirurgies, cancers, etc. Généralement, ces garanties sont remboursées à 100% des frais réels. Certains programmes d’entreprises intègrent des plafonds pour limiter les dépenses sur certains postes : niveau des chambres (chambres individuels ou chambre à 2 lits minimum), maternité,…

Médecine courante (Out-Patient) : Cette garantie est très souvent associée à la garantie Hospitalisation et utilisée pour vous rembourser les consultations des médecins généralistes et spécialistes, les médicaments, vaccinations, bilan de santé,…. La garantie Médecine courante comporte des sous-limites (prix de la consultation, montant maximum pour l’optique,…) ou un nombre de séances maximal par an (ostéopathie par exemple).

Dentaire: Les frais dentaires sont très présents dans les programmes d’entreprise. Néanmoins, compte tenu des montants potentiels élevés, les soins dentaires sont toujours plafonnés et peuvent faire l’objet d’un délai de carence.

Soins optiques: garantie optionnelle mais parfois intégrée dans la garantie Médecine courante. Cette garantie inclut les examens de la vue, les lunettes et les lentilles. Un forfait est généralement proposé par assuré et par an.

Maternité: Certains assureurs l’incluent dans la garantie Hospitalisation. Quel que soit son rattachement, la Maternité est très présente dans les programmes d’entreprise, en toute logique par rapport à l’image sociale de l’employeur. En revanche, un délai d’attente de 10 mois est souvent prévu.

En option :

Rapatriement Santé et Sécurité : cette garantie permet un rapatriement pour raison médicale ou sécuritaire de vos collaborateurs ; Le transport et les frais nécessaires au rapatriement du salarié (et de sa famille) sont pris en charge par l’assureur

D’autres services sont à prendre en considération pour évaluer la qualité d’un programme international d’assurance santé :

Services de bien-être et de santé : bilan de santé, coaching nutrition, support psychologique…

Services aux expatriés : Évaluation et examen du collaborateur préalables à sa mission et à son retour, apprentissage interculturel, accompagnement sur place lors de l’emménagement

Soutien émotionnel au salarié ou à sa famille en cas d’incident

Programme d’Assistance pour les collaborateurs : conseils pour aborder les problèmes et difficultés liés à la vie privée que le collaborateur peut rencontrer pendant sa mission : stress, fiscalité, chocs culturels, isolement, incident grave,…

Services en-ligne pour piloter le contrat groupe pour l’équipe RH

Application mobile pour les collaborateurs afin d’envoyer leurs demandes de remboursements facilement, disposer d’un dictionnaire médical ou bien d’un vérificateur de symptômes en ligne. Les applications sont appréciées par les collaborateurs et de nouvelles fonctionnalités sortent régulièrement.

Téléconsultation médicale : en test dans plusieurs pays, très utile cette innovation sera bientôt un différenciateur entre les assureurs.

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2. Pouvons-nous couvrir la famille?

Dans le cadre d’un contrat collectif d’assurance maladie internationale, les conjoints et les enfants sont systématiquement inclus dans le programme santé mis en place par l’employeur. Une tarification spécifique est proposée selon le statut du collaborateur : Célibataire, Parent isolé, Couple, Famille.

On peut également proposer une tarification Adulte, Enfant selon les souhaits du client et l’impact financier.

Les enfants peuvent être inclus sous la police de leurs parents jusqu’à leur 18^ème anniversaire. Ils peuvent toujours être assurés jusqu’à leur 24^ème anniversaire s’ils sont étudiants à plein temps.

3. Quelles sont les zones géographiques de couverture ?

Nous essayons de proposer des zones géographiques de couverture simples. Nous proposons ainsi 3 zones :

– Mondiale Entier incluant les Etats-Unis,

– Mondiale sauf États-Unis,

– Afrique uniquement

On peut également créer une zone qui exclut, en plus des Etat-Unis, des pays aux frais médicaux élevés : Hong-Kong, Chine, Israël, Suisse, Singapour, Royaume-Uni et Brésil.

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4. Demande et délai de remboursement d’une assurance maladie internationale

Il existe 2 types d’assurance Santé internationale pour les expatriés français : au 1er €uro et en complément de la CFE.

Si le contrat souscrit est de type « 1er €uro », alors l’assureur rembourse la totalité des frais médicaux (selon les termes du contrat collectif)

Les assureurs internationaux ont mis en place des procédures simples qui permettent aux collaborateurs d’être remboursés rapidement. Chaque formulaire de demande de remboursement est traité rapidement par l’assureur et les instructions de paiement sont envoyées à la banque du salarié en 48 heures. Cette procédure rapide permet de veiller à ce que nos assurés reçoivent leurs remboursements dans les meilleures conditions possibles, dans un délai de 3 à 5 jours.

Si vous êtes français et si le contrat souscrit est complémentaire à la CFE (Caisse des Français de l’Etranger) alors l’assureur sollicitera le remboursement auprès de la CFE pour le compte du salarié.

Le salarié envoie à l’assureur son formulaire de demande de remboursement complété et accompagné des factures correspondantes, que l’assureur enverra ensuite à la CFE (on parle ainsi de « guichet unique »). En complément de la CFE, le délai est plutôt de 5 à 7 jours ouvrés en moyenne.

Les plafonds exprimés dans le tableau des garanties représentent la somme totale conjointement remboursée par la CFE et l’assureur.

Un programme collectif d’assurance maladie internationale peut inclure des couvertures Santé au 1^er €uro et en complément de la CFE afin d’assurer l’ensemble des collaborateurs avec des profils différents.

5. Voyageurs d’affaires et Déplacement professionnels

Pour les employeurs dont les collaborateurs sont amenés à voyager à l’étranger de manière régulière mais qui ne vivent pas à l’étranger, nous proposons des couvertures spécialement conçues pour couvrir les soins médicaux d’urgence des employés au cours de leurs déplacements professionnels à l’étranger (mission courtes). Ainsi les collaborateurs sont couverts pour un ou plusieurs voyages, toute l’année.

6. Quelles exclusions s’appliquent aux contrats d’assure maladie internationale ?

Généralement, les contrats collectifs d’assurance santé internationale incluent les conditions préexistantes (maladies chroniques ou maladies déjà traitées). C’est un point très fort du contrat collectif car tous vos collaborateurs seront couverts quel que soit leur état de santé (sauf maladie lourde qui doit être signalée à l’assureur). Il n’y a pas de questionnaire médical lors de la mise en place du contrat, ni pour les collaborateurs ni pour les ayants-droit.

Quelques garanties peuvent être sujettes à des franchises de temps (délai de carence) avant la prise en charge de l’assureur : maternité, psychiatrie, psychothérapie,… (10 mois de carence par exemple).

L’assurance maladie internationale pour la santé est indispensable pour vos collaborateurs en mobilité à l’étranger. Mais c’est également l’opportunité de contribuer à l’amélioration de la santé et du bien-être de vos collaborateurs et de renforcer leur sentiment de sécurité : Flexibilité, présence internationale, connaissances des situations locales, exigence absolue de qualité des soins sont les atouts nécessaires pour y parvenir.

Ainsi nous préférons promouvoir de manière proactive des comportements sains plutôt que payer le prix des soins ou d’une absence en cas de maladie. Une telle stratégie permet de réduire les dépenses liées aux arrêts maladie et garantit une meilleure productivité de vos équipes à l’international.

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